崇禎重振大明 作者:佚名
第1112章 徵信体系，催科外包
债务公司的设立，让很多官员高兴，也让一些官员不满。
他们认为事情不应该这个样子，朝廷不应该从一无所有的流民身上索债。
朱由检看出他们的意思，在会议结束之后，特意留下刘理顺。问他道：
“顺天府的议会，现在办得如何了？”
“能不能代行国会的权力？”
刘理顺斟酌一番，回道：
“代行国会权力还不行，需要和其他衙门继续磨合关係。”
“但是顺天府的民眾和官吏，已经接受议会。”
“民眾对议会很热心，官吏虽然不满议会干涉，却也认为议会可以代表民意。”
这就是好的开始，朱由检点头道：
“那就继续完善。”
“朕需要顺天府议会儘快把责任担起来，通过《货幣法案》。”
“代金券的发行不能再拖了，朝廷需要更多钱。”
刘理顺也知道朝廷的现状，財政一直处於紧张之中。
但他不明白的是，朝廷明明通过售卖辽河套的土地拿到一笔银子，为何现在还是这么缺钱？
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他向皇帝说道：
“陛下，臣听说辽河套土地售卖，朝廷收穫两千四百万。”
“有此收入，应当不急於发行代金券。”
“也不需要从民眾那里收债。”
朱由检摇了摇头，说道：
“这两千四百万两的收入不是常例，是花光了就没有了。”
“再说了，东北开发、功臣安置、安南战事、海军造舰、运河秋操……这些都要花钱。”
“尤其是今年朝廷换届，要调动不少官员，还增加了一些职位。这些没有先例的事情，都需要预留经费。”
两千四百万两银子看似很多，其实却只是朝廷一年的岁入。
而且这种意外之財，最好消耗在额外事情上。免得官员们把这项收入当做常例，大手大脚花费。
发行代金券，才是真正的扩大財源。朝廷能从中源源不断获得收益。
刘理顺也知道正常收入和额外收入的区別，对皇帝的解释勉强接受。
但是对於皇帝让大臣入股债务公司，从流民身上收债，他实在忍受不了，认为是违背仁义：
“流民一无所有，朝廷要做的是安置，而非在身上增加债务。”
“朝廷应该做的，是去救助他们。”
朱由检之前也是这么做的，但是他现在觉得太慢。
以现在每年不到一百万的移民数量，什么时候才能把两千万、甚至三千万人迁出去？
按照最坏的情况估算，北方受灾最严重的省份，都需要迁出三成人。
以目前这个速度，根本无法完成。
而且他拿出来的金花银，也承担不了这个花费。
所以，他必须让移民变成有利可图的事情，让官吏一起努力。
让官吏入股债务公司，让移民身上负债，说穿了就是为此。
他需要让官吏更主动些，积极迁徙流民。
当然，向刘理顺解释得话不能这么直接，他问刘理顺道：
“欠债还钱，是不是天经地义的事情？”
“如果流民迁徙到海外就不用还债了，借钱给他们的债主怎么办？”
刘理顺一时语塞，因为他不能说允许欠债不还。
那不符合道义，也会让民间秩序大乱。
他只能秉承仁义理念，向皇帝道：
“欠债还钱，固然天经地义。”
“但是对流民的帮扶，也是应有之义。”
“陛下当以仁德之心，减免他们的负债。”
朱由检听得有些无语，因为这件事確实是他提出来的。
否则流民身上的债务，在朝廷根本不会提起。
不提起就可以当作不存在，自己特意提了，倒显得自己不仁德，在逼流民还债。
为了避免这个误解，他当即道：
“朕之所以设立债务公司，就是为了重组流民身上的债务，让他们不用背负高利贷。”
“卿是贫苦家庭出身，应该知道民间最大的负担除了地租外，就是沉重的负债。”
“那些有閒钱的大户，趁著贫民青黄不接、遭遇意外时，用高额的利息，让贫民身上背债。”
“很多贫民的土地，就是因此被他们拿去抵债了。”
“这是朝廷严厉禁止的，民间何曾禁绝？”
按照《大明律》的规定：凡私放钱债及典当財物，每月取利並不得过三分，年月虽多，不过一本一利。
这是朱由检规定月利率超过3%、年利率超过36%、总利率超过100%的利息属於高利贷，朝廷不予支持的来源。
但是民间执行时，向来不够严格，而且有很多办法规避。
例如九出十三归，明面上利息並不高，实际因为借十元只给九元、预先扣除利息，利率就变得直线上升，已经变成了高利贷。
对这种事情，朝廷根本没法禁止。落在纸面上的，和实际利息不一。
刘理顺出身民间，当然是知道这种情况的。
但是他心里还有幻想，向皇帝道：
“罪犯尚且能赦免，臣以为陛下可下赦令，赦免流民的欠债。”
朱由检听得都笑了，向他道：
“罪犯是朝廷抓捕的，朕当然能代表朝廷赦免。”
“但是流民的欠债可不是欠朝廷的，你说那些债主会不会听旨意？”
“卿是政务官员，不要太过天真。”
“朕的旨意不是谁都会听，更何况这样的旨意根本下不去。”
刘理顺这下沉默了，他虽然有些理想和天真，这几年地方官员做下来，却也知道政策执行的不容易。
以他现在的见识，不难猜到这样的旨意即使下发，也没有多少债主听从。
更何况，以朝堂大臣刚才在会议上的表现，他们根本不会认同免债。
皇帝就算写了旨意，內阁也不会副署，那样的中旨根本没有任何效力，甚至不能下发出去。
放弃幻想的他，深刻认识到大臣也有私心，乡间士绅更是。
关乎利益的事情，不是皇帝下一道旨就能解决。
——
让刘理顺认识现实后，朱由检才劝他道：
“债务公司固然是有坏处，但是也要看到它的优点。”
“你说，是遍布乡间的地主好管，还是三十家债务公司好管？”
“御史是盯著债务公司方便，还是盯著所有放贷的地主方便？”
这是显而易见的，刘理顺道：
“乡间地主眾多，当然是债务公司更好管。”
“陛下的意思……”
有些琢磨出皇帝的想法，刘理顺道：
“陛下的意思是盯著三十家债务公司，能够更容易禁止高利贷？”
朱由检哈哈一笑，点头道：
“正是如此！”
“你在国会制定债务法案时，可以规定所有被认定为高利贷的债务，都可以申请债务重组，转给债务公司。”
“这样是不是能更容易禁绝高利贷？”
刘理顺听得一喜，对皇帝由衷佩服——
竟然能想出这样的方法，禁绝民间高利贷。
可以想像，这个措施一出，民间那些欠下高额债务的，都可以申请债务重组，重新计算利息。
债务公司在科道官员、议员的监督下，必然不能像民间乡绅那样赤裸裸地提高利息，否则他们就面临吊销许可证的危险。
可以说，皇帝这一招，是让债务公司和士绅斗，降低民眾负债。
而且债务公司还会入彀，因为他们能获得更多收益。
为何会发生这个现象呢？刘理顺心中似有灵光闪过，却又想不出来。
这时，朱由检又解释道：
“想要禁绝高利贷，就必须要让官府站在民眾一边。”
“这是理想中的情况，实际却非常难。因为放贷的地主和大户，有更多钱財和资源让官府偏向他们。”
“所以朕设立允许官吏入股的债务公司，让债务公司负责债务重组，和放贷的地主大户打官司。”
“你们说，官府在债务公司和地主大户之间，会偏向谁？”
这是显而易见的，由官吏组成的官府，当然会偏向他们入股的债务公司。
皇帝这个做法，其实是让债务公司，承担和地主大户对垒的责任。
既然如此，债务公司在其中赚点收益，不是应该的吗？
刘理顺更加认识到债务公司的积极意义。
只是，这样一来，债务公司和民眾都受益，是谁受损了呢？
刘理顺刚才心中闪过的灵光，如今清晰起来：
『是债主！』
『放贷的地主大户，在这中间最吃亏。』
『一旦被认定为高利贷，被迫债务重组，他们就別想获得利息。』
『甚至连本金都要打折，有可能收不回来。』
『皇上这是让官吏吃大户啊！而非是吃流民。』
恍然醒觉，刘理顺明白了事情的弔诡之处：
明明债务公司要向民眾收债，但是实际受损最多的，却是大户而非民眾。
欠下高利贷的民眾，能藉助债务公司免於高利贷的盘剥。
他们其实是受益者。
这让刘理顺一时间陷入茫然，不知道为何会变成这样子？
有问题就问皇帝，刘理顺当场问了出来。
朱由检想了一下，指著西苑的池塘道：
“有一句俗话说：大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米。”
“如果把大臣看作大鱼，大户看作小鱼，民眾看作虾米。”
“你说债务公司成立前，大鱼和小鱼都在吃什么？”
是在一起吃虾米！
刘理顺很快得出这个结论。
以前官府和大户经常沆瀣一气，吃掉作为民眾的虾米。
皇帝设立债务公司后，事情反而变了，债务公司吃下大户的放贷，然后才向民眾这个虾米索债。
这才是正常的顺序，而非大鱼和小鱼联合起来，一起去吃虾米。
皇帝在这中间，分配的是大臣和大户的利益。
明白过来的刘理顺，对债务公司的设立不再反对。
反而还积极道：
“臣以为债务公司还应有特殊的权力，例如强制討债。”
“对於民间的暴力逼债、典当妻女等行为，应当严格监督。”
“这类行为应和高利贷一样，纳入违法借贷，列入债务重组范围。”
“如果经营范围內出现这样的事情而不问，说明当地债务公司不合格，应当评估许可。”
利用债务公司，打击这些行为。
朱由检点头认可，认为可以增加债务公司的作用。
最好把金融方面的黑恶全部集中到债务公司，更方便朝廷监管。
他向刘理顺道：
“债务公司应该对债主也是有益的，方便开展业务。”
“债主固然会被债务公司盯著无法展开违法借贷，却也不用担心欠债人逃亡，本金都无法收回。”
“对欠债不还的老赖，债主也可以转卖债务，交给债务公司收回。”
“还有议会道德委员会要建立诚信档案，和债务公司、钱庄银行等金融机构合作，完善徵信体系。”
“凡是欠债逾期、违法借贷的，都应该有记录，方便评估当事人的诚信，降低借贷风险。”
这都是在完善金融秩序，在一个完备的秩序中，合法经营的从业者，能获得更高收益。
刘理顺对此也不再排斥了，一一答应下来。
而且他还提出一个办法，让朱由检陷入深思：
“陛下，臣以为拖欠官府的赋税，也可以看作债务。”
“对於无力缴纳的贫困家庭积欠，官府可酌情减免。”
“但是能缴纳却故意拖欠的，臣以为这种催缴积欠的工作，可以让债务公司承担。”
“如果他们仍拒不缴纳，那就强制破產，由债务公司接收產业，把拖欠者强制移民海外。”
这个提议，是朱由检没有想到的。
他之前定的是纳税服役是公民的基本义务、拖欠赋税冻结公民身份。
但是这个办法在重製礼乐后或许能深入人心，现在很多人並不怎么在乎公民身份。
清理积欠这件事，只能逼著官员去做，纳入他们的政绩考核范围。
不过催科向来被视为暴政，很多自命清高的官员不愿为。
如今，刘理顺的提议，则展示了另一种可能：
官府可以把积欠打包给债务公司，让他们去向大户催债。
甚至，还能让债务公司清查赋税。发现偷税漏税的情况后，他们同样可以去收债。
这对大明的赋税徵收工作，將是一次完善，能够极大地减少偷税漏税——
相比官府，在民间活动的债务公司，更清楚各家有多少家底、应该缴纳多少赋税。
他们的手段也更多，很多官府不方便做的，他们都可以做出来。
所以，朱由检答应了刘理顺的提议，让他在顺天府试点。
只要转运朝廷的赋税不变少，顺天府可以將积欠催收外包，交给债务公司。(本章完)
第1112章 徵信体系，催科外包
债务公司的设立，让很多官员高兴，也让一些官员不满。
他们认为事情不应该这个样子，朝廷不应该从一无所有的流民身上索债。
朱由检看出他们的意思，在会议结束之后，特意留下刘理顺。问他道：
“顺天府的议会，现在办得如何了？”
“能不能代行国会的权力？”
刘理顺斟酌一番，回道：
“代行国会权力还不行，需要和其他衙门继续磨合关係。”
“但是顺天府的民眾和官吏，已经接受议会。”
“民眾对议会很热心，官吏虽然不满议会干涉，却也认为议会可以代表民意。”
这就是好的开始，朱由检点头道：
“那就继续完善。”
“朕需要顺天府议会儘快把责任担起来，通过《货幣法案》。”
“代金券的发行不能再拖了，朝廷需要更多钱。”
刘理顺也知道朝廷的现状，財政一直处於紧张之中。
但他不明白的是，朝廷明明通过售卖辽河套的土地拿到一笔银子，为何现在还是这么缺钱？
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他向皇帝说道：
“陛下，臣听说辽河套土地售卖，朝廷收穫两千四百万。”
“有此收入，应当不急於发行代金券。”
“也不需要从民眾那里收债。”
朱由检摇了摇头，说道：
“这两千四百万两的收入不是常例，是花光了就没有了。”
“再说了，东北开发、功臣安置、安南战事、海军造舰、运河秋操……这些都要花钱。”
“尤其是今年朝廷换届，要调动不少官员，还增加了一些职位。这些没有先例的事情，都需要预留经费。”
两千四百万两银子看似很多，其实却只是朝廷一年的岁入。
而且这种意外之財，最好消耗在额外事情上。免得官员们把这项收入当做常例，大手大脚花费。
发行代金券，才是真正的扩大財源。朝廷能从中源源不断获得收益。
刘理顺也知道正常收入和额外收入的区別，对皇帝的解释勉强接受。
但是对於皇帝让大臣入股债务公司，从流民身上收债，他实在忍受不了，认为是违背仁义：
“流民一无所有，朝廷要做的是安置，而非在身上增加债务。”
“朝廷应该做的，是去救助他们。”
朱由检之前也是这么做的，但是他现在觉得太慢。
以现在每年不到一百万的移民数量，什么时候才能把两千万、甚至三千万人迁出去？
按照最坏的情况估算，北方受灾最严重的省份，都需要迁出三成人。
以目前这个速度，根本无法完成。
而且他拿出来的金花银，也承担不了这个花费。
所以，他必须让移民变成有利可图的事情，让官吏一起努力。
让官吏入股债务公司，让移民身上负债，说穿了就是为此。
他需要让官吏更主动些，积极迁徙流民。
当然，向刘理顺解释得话不能这么直接，他问刘理顺道：
“欠债还钱，是不是天经地义的事情？”
“如果流民迁徙到海外就不用还债了，借钱给他们的债主怎么办？”
刘理顺一时语塞，因为他不能说允许欠债不还。
那不符合道义，也会让民间秩序大乱。
他只能秉承仁义理念，向皇帝道：
“欠债还钱，固然天经地义。”
“但是对流民的帮扶，也是应有之义。”
“陛下当以仁德之心，减免他们的负债。”
朱由检听得有些无语，因为这件事確实是他提出来的。
否则流民身上的债务，在朝廷根本不会提起。
不提起就可以当作不存在，自己特意提了，倒显得自己不仁德，在逼流民还债。
为了避免这个误解，他当即道：
“朕之所以设立债务公司，就是为了重组流民身上的债务，让他们不用背负高利贷。”
“卿是贫苦家庭出身，应该知道民间最大的负担除了地租外，就是沉重的负债。”
“那些有閒钱的大户，趁著贫民青黄不接、遭遇意外时，用高额的利息，让贫民身上背债。”
“很多贫民的土地，就是因此被他们拿去抵债了。”
“这是朝廷严厉禁止的，民间何曾禁绝？”
按照《大明律》的规定：凡私放钱债及典当財物，每月取利並不得过三分，年月虽多，不过一本一利。
这是朱由检规定月利率超过3%、年利率超过36%、总利率超过100%的利息属於高利贷，朝廷不予支持的来源。
但是民间执行时，向来不够严格，而且有很多办法规避。
例如九出十三归，明面上利息並不高，实际因为借十元只给九元、预先扣除利息，利率就变得直线上升，已经变成了高利贷。
对这种事情，朝廷根本没法禁止。落在纸面上的，和实际利息不一。
刘理顺出身民间，当然是知道这种情况的。
但是他心里还有幻想，向皇帝道：
“罪犯尚且能赦免，臣以为陛下可下赦令，赦免流民的欠债。”
朱由检听得都笑了，向他道：
“罪犯是朝廷抓捕的，朕当然能代表朝廷赦免。”
“但是流民的欠债可不是欠朝廷的，你说那些债主会不会听旨意？”
“卿是政务官员，不要太过天真。”
“朕的旨意不是谁都会听，更何况这样的旨意根本下不去。”
刘理顺这下沉默了，他虽然有些理想和天真，这几年地方官员做下来，却也知道政策执行的不容易。
以他现在的见识，不难猜到这样的旨意即使下发，也没有多少债主听从。
更何况，以朝堂大臣刚才在会议上的表现，他们根本不会认同免债。
皇帝就算写了旨意，內阁也不会副署，那样的中旨根本没有任何效力，甚至不能下发出去。
放弃幻想的他，深刻认识到大臣也有私心，乡间士绅更是。
关乎利益的事情，不是皇帝下一道旨就能解决。
——
让刘理顺认识现实后，朱由检才劝他道：
“债务公司固然是有坏处，但是也要看到它的优点。”
“你说，是遍布乡间的地主好管，还是三十家债务公司好管？”
“御史是盯著债务公司方便，还是盯著所有放贷的地主方便？”
这是显而易见的，刘理顺道：
“乡间地主眾多，当然是债务公司更好管。”
“陛下的意思……”
有些琢磨出皇帝的想法，刘理顺道：
“陛下的意思是盯著三十家债务公司，能够更容易禁止高利贷？”
朱由检哈哈一笑，点头道：
“正是如此！”
“你在国会制定债务法案时，可以规定所有被认定为高利贷的债务，都可以申请债务重组，转给债务公司。”
“这样是不是能更容易禁绝高利贷？”
刘理顺听得一喜，对皇帝由衷佩服——
竟然能想出这样的方法，禁绝民间高利贷。
可以想像，这个措施一出，民间那些欠下高额债务的，都可以申请债务重组，重新计算利息。
债务公司在科道官员、议员的监督下，必然不能像民间乡绅那样赤裸裸地提高利息，否则他们就面临吊销许可证的危险。
可以说，皇帝这一招，是让债务公司和士绅斗，降低民眾负债。
而且债务公司还会入彀，因为他们能获得更多收益。
为何会发生这个现象呢？刘理顺心中似有灵光闪过，却又想不出来。
这时，朱由检又解释道：
“想要禁绝高利贷，就必须要让官府站在民眾一边。”
“这是理想中的情况，实际却非常难。因为放贷的地主和大户，有更多钱財和资源让官府偏向他们。”
“所以朕设立允许官吏入股的债务公司，让债务公司负责债务重组，和放贷的地主大户打官司。”
“你们说，官府在债务公司和地主大户之间，会偏向谁？”
这是显而易见的，由官吏组成的官府，当然会偏向他们入股的债务公司。
皇帝这个做法，其实是让债务公司，承担和地主大户对垒的责任。
既然如此，债务公司在其中赚点收益，不是应该的吗？
刘理顺更加认识到债务公司的积极意义。
只是，这样一来，债务公司和民眾都受益，是谁受损了呢？
刘理顺刚才心中闪过的灵光，如今清晰起来：
『是债主！』
『放贷的地主大户，在这中间最吃亏。』
『一旦被认定为高利贷，被迫债务重组，他们就別想获得利息。』
『甚至连本金都要打折，有可能收不回来。』
『皇上这是让官吏吃大户啊！而非是吃流民。』
恍然醒觉，刘理顺明白了事情的弔诡之处：
明明债务公司要向民眾收债，但是实际受损最多的，却是大户而非民眾。
欠下高利贷的民眾，能藉助债务公司免於高利贷的盘剥。
他们其实是受益者。
这让刘理顺一时间陷入茫然，不知道为何会变成这样子？
有问题就问皇帝，刘理顺当场问了出来。
朱由检想了一下，指著西苑的池塘道：
“有一句俗话说：大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米。”
“如果把大臣看作大鱼，大户看作小鱼，民眾看作虾米。”
“你说债务公司成立前，大鱼和小鱼都在吃什么？”
是在一起吃虾米！
刘理顺很快得出这个结论。
以前官府和大户经常沆瀣一气，吃掉作为民眾的虾米。
皇帝设立债务公司后，事情反而变了，债务公司吃下大户的放贷，然后才向民眾这个虾米索债。
这才是正常的顺序，而非大鱼和小鱼联合起来，一起去吃虾米。
皇帝在这中间，分配的是大臣和大户的利益。
明白过来的刘理顺，对债务公司的设立不再反对。
反而还积极道：
“臣以为债务公司还应有特殊的权力，例如强制討债。”
“对於民间的暴力逼债、典当妻女等行为，应当严格监督。”
“这类行为应和高利贷一样，纳入违法借贷，列入债务重组范围。”
“如果经营范围內出现这样的事情而不问，说明当地债务公司不合格，应当评估许可。”
利用债务公司，打击这些行为。
朱由检点头认可，认为可以增加债务公司的作用。
最好把金融方面的黑恶全部集中到债务公司，更方便朝廷监管。
他向刘理顺道：
“债务公司应该对债主也是有益的，方便开展业务。”
“债主固然会被债务公司盯著无法展开违法借贷，却也不用担心欠债人逃亡，本金都无法收回。”
“对欠债不还的老赖，债主也可以转卖债务，交给债务公司收回。”
“还有议会道德委员会要建立诚信档案，和债务公司、钱庄银行等金融机构合作，完善徵信体系。”
“凡是欠债逾期、违法借贷的，都应该有记录，方便评估当事人的诚信，降低借贷风险。”
这都是在完善金融秩序，在一个完备的秩序中，合法经营的从业者，能获得更高收益。
刘理顺对此也不再排斥了，一一答应下来。
而且他还提出一个办法，让朱由检陷入深思：
“陛下，臣以为拖欠官府的赋税，也可以看作债务。”
“对於无力缴纳的贫困家庭积欠，官府可酌情减免。”
“但是能缴纳却故意拖欠的，臣以为这种催缴积欠的工作，可以让债务公司承担。”
“如果他们仍拒不缴纳，那就强制破產，由债务公司接收產业，把拖欠者强制移民海外。”
这个提议，是朱由检没有想到的。
他之前定的是纳税服役是公民的基本义务、拖欠赋税冻结公民身份。
但是这个办法在重製礼乐后或许能深入人心，现在很多人並不怎么在乎公民身份。
清理积欠这件事，只能逼著官员去做，纳入他们的政绩考核范围。
不过催科向来被视为暴政，很多自命清高的官员不愿为。
如今，刘理顺的提议，则展示了另一种可能：
官府可以把积欠打包给债务公司，让他们去向大户催债。
甚至，还能让债务公司清查赋税。发现偷税漏税的情况后，他们同样可以去收债。
这对大明的赋税徵收工作，將是一次完善，能够极大地减少偷税漏税——
相比官府，在民间活动的债务公司，更清楚各家有多少家底、应该缴纳多少赋税。
他们的手段也更多，很多官府不方便做的，他们都可以做出来。
所以，朱由检答应了刘理顺的提议，让他在顺天府试点。
只要转运朝廷的赋税不变少，顺天府可以將积欠催收外包，交给债务公司。(本章完)